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捷越王晓婷:消费金融增速放缓 新零售成新突破口
来源:中国财经热线   更新时间:2018/5/9 12:32:23

  受消费升级和金融创新的影响,消费金融行业进入盈利丰水期,多家消费金融公司业绩大幅增长。据企业财报显示,持牌消费金融公司招联金融和捷信消费金融2017年净利润均超过10亿元,多家消费金融公司扭亏为盈。

  尽管2017年消费金融公司、非持牌消费金融机构的消费信贷利润大爆发,但2017年下半年以来利润率有所下滑。捷越联合创始人王晓婷表示,受严监管政策影响,再加上消费金融公司资金成本、获客成本的上升,未来消费金融行业增速将进一步放缓。在行业竞争白热化的情况下,新零售有望成为消费金融企业破解盈利困局的新突破口。

  新零售驱动消费金融升级

  2017年是新零售的大风口,阿里、腾讯、京东等行业巨头重金布局,互联网零售业的大佬们将战场从线上转移到了线下。

  线上流量红利见顶,线下惨淡经营是新零售产生的背景,也是新零售未来发展的机遇所在。据捷越联合旗下“钱进袋智库”发布的《新零售下消费金融发展机会》研究报告显示,新零售受需求侧和供给侧两方面影响,发展潜力巨大。

  在需求侧方面,农村居民消费潜力爆发,成为线上、线下零售的重要增长引擎,以80后、90后为主导的新生代消费能力日趋增强,其个性化、多元化的消费特征也决定了零售市场的发展趋势,此外,人们对精神消费、体验式消费需求增强,对零售业的服务要求更高,这些都为新零售经济的发展奠定了基础。

  在供给侧方面,大数据在零售业的应用越来越普遍,越来越多的日常消费需求变得泛在化,AR、人工智能等技术极大地提升了消费体验。以手机互联网为例,据第40次中国互联网网络发展状况统计报告数据显示,截至去年6月,我国手机网民规模已达到7.2亿人,手机互联网应用覆盖居民衣、食、住、行、玩等各个方面,并且用户规模均呈上升趋势。

  消费金融的场景机遇

  据钱进袋智库研究报告数据显示,2012-2021年消费金融放贷增速在2017年达到峰值,到2021年,我国消费金融放贷规模将达到46.6万亿元。此外,在众多市场参与机构中,电商系放贷规模稳居榜首,放贷规模占比高达35%;银行消费金融放贷规模占比12%。

  当前,消费金融领域竞争日趋激烈,一方面传统金融机构利用互联网技术自建消费场景,另一方面,大型互联网公司利用自身流量优势不断拓宽借贷场景。王晓婷表示,网贷平台进军消费金融面临两大阻力,首先,主流的消费场景已被电商巨头、持牌金融机构瓜分完毕;其次,虽然网贷平台与线下零售商合作门槛较低,但要承担较大风险,对平台的风控实力有一定要求。

  她认为,现阶段主流消费场景已经被金融覆盖,但仍有新的金融需求未被满足,网贷平台进军消费金融仍有发展空间。她表示,线下小型零售商数字化普及将促进消费金融服务渗透到更多场景中,同时对网贷平台金融产品创新能力提出了更高的要求。网贷平台与线下零售商的合作将进一步增强,基于更多线下数据的补充,风控水平有望提升。

  立足场景打造分期商城

  在消费金融行业中一直都有“得场景者得天下”的说法,场景在消费金融当中扮演着相当重要的角色。

  王晓婷认为,网贷平台发展消费金融首先要从场景入手,可以选择一些细分消费领域,与线下中小型零售商、垂直电商合作,进行数据融合,提供差异化服务。

  以捷越联合为例,捷越联合消费金融模式主要以与销售渠道合作为主。这些渠道有专门向借款客户推荐机构的平台,有为客户提供某种服务或产品的专业公司。现阶段,捷越已经开展合作的机构包括家具企业、培训机构、房产经纪公司以及医疗美容机构。零售商提供线下场景、客户及服务,捷越提供消费分期产品。

  王晓婷表示,通过渠道合作,既可拓展客户来源,也可确保资金真实用途,进而约束借款客户的还款行为,降低风险。同时,她认为,网贷平台拥有较强的融资能力,可以自建分期商城,打造线上消费场景。

  消费金融作为一个万亿级风口,参与者越来越多,但实际操作中,网贷平台也会遇到众多困难。王晓婷直言,自建分期商场对平台的风控能力、运营能力都有更高要求;而资质较好规模较大的供应商或服务商,通常会选择自建金融公司或者与资金成本较低的传统金融机构合作,网贷平台整体合作难度较大,只能选择细分市场中份额相对较小的公司开展合作,前期渠道拓展成本很高,网贷平台进军消费金融虽前路光明,但路途会很坎坷。

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